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Avoir une caution hypothécaire de parent pour rachat de prêt : que faut-il savoir ?

La caution hypothécaire parent aide l’emprunteur à décrocher plus rapidement son rachat de crédit. Il suffit de suivre les règles pour parvenir à ses fins. Il est quand même nécessaire de rappeler ci-après la définition de la caution hypothécaire en général, puis celle des parents.

La proposition d’un rachat hypothécaire est préférée par les établissements financiers à l’endroit d’un emprunteur qui présente un prêt trop risqué ou qui demande de regrouper des crédits à la consommation dont le montant est trop élevé ou encore à un emprunteur avec un faible crédit scoring. Le rachat hypothécaire est une procédure qui requiert un apport de bien immobilier à titre de garantie de prêt, que ce soit par l’emprunteur lui-même ou par une tierce personne. Le rachat hypothécaire permet aux établissements prêteurs de se protéger contre la défaillance éventuelle de l’emprunteur, en ce qui concerne le remboursement.

Si l’emprunteur est locataire, il s’agit alors d’un rachat de crédit locataire où l’emprunteur ne dispose pas de bien immobilier. Dans tel cas, un membre de sa famille disposant d’un bien immobilier peut se porter garant ou caution hypothécaire. La condition d’acceptation du patrimoine comme caution hypothécaire est que les cohéritiers soient d’accord. La tierce personne est solidaire du rachat de crédit au même titre que l’emprunteur. A cet effet, l’établissement prêteur peut saisir le bien hypothéqué en cas de défaillance de remboursement du souscripteur de rachat de crédit hypothécaire. Cependant, les autres revenus et biens de la caution hypothécaire ne sont pas en danger.

Selon les clauses dans le contrat de mise en hypothèque, la caution hypothécaire n’est plus engagée lorsque l’emprunteur a fini de tout rembourser. Dans le cas contraire, si l’emprunteur est dans l’impossibilité de continuer à rembourser, la caution hypothécaire assurée par la tierce personne et les cohéritiers doit s’acquitter du restant dû du rachat de crédit, sinon elle doit continuer l’engagement de la caution. Les établissements de financement trouvent que la caution hypothécaire parent est la mieux placée pour garantir un emprunteur.

Un rachat de crédit hypothécaire peut être garanti par une des solutions suivantes, à savoir : (i) une aide d’un organisme de cautionnement ; (ii) la caution hypothécaire énumérée supra ; et (iii) la désignation d’un tiers comme garant.

S’il s’agit d’une aide d’un organisme de cautionnement, cet organisme s’engage à rembourser les capitaux restants dus et les intérêts qui vont avec, en cas de défaillance du remboursement de l’emprunteur. Ce modèle de cautionnement vaut, en général, 2 à 3% de la somme cautionnée.

S’il s’agit d’une caution hypothécaire, telle qu’il est mentionné plus haut, la caution est habituellement un bien immobilier. L’établissement prêteur est autorisé à saisir ce bien immobilier en cas de défaillance du remboursement de l’emprunteur.

S’il s’agit d’un tiers comme garant du rachat de crédit hypothécaire, l’emprunteur se tourne habituellement vers ses parents, sous réserve que les revenus financiers de ces derniers soient suffisants aux yeux de l’établissement bancaire et par rapport au montant du nouveau crédit dont le rachat de crédit. Les parents s’engagent à régler les mensualités de l’emprunteur si celui-ci n’arrive plus à respecter les échéances, quelle que soit la raison de la défaillance.

La caution de parent qui s’appelle techniquement la caution hypothécaire familiale est la mieux considérée par les établissements bancaires et représente une garantie valable et pertinente. La demande de rachat de crédit devient plus crédible et obtient couramment une réponse positive et plus rapide. Les cautions des parents sont encore plus intéressantes pour les établissements bancaires si l’on déclare que les biens immobiliers mis en hypothèque se trouvent au premier rang. C’est-à-dire que le bien n’est pas encore mis en hypothèque et ne le sera durant le contrat de rachat de crédit.

Si l’emprunteur veut obtenir rapidement et avec succès un rachat de crédit, il doit prendre en compte les différents paramètres. Pour trouver les meilleures conditions et calculer le coût de cette opération bancaire, il doit passer par une simulation de rachat de crédit. Ce faisant, il doit fournir toutes les informations requises : financières, patrimoniales, familiales, situation de logement, les crédits en cours, le capital restant dû, les revenus, les dépenses incompressibles, etc. et surtout mentionner qu’il s’agit d’un rachat de crédit sous caution hypothécaire parent laquelle est suffisante pour garantir le nouveau prêt. La simulation en ligne est gratuite et sans engagement. Un accord de principe est reçu de la part des établissements bancaires qui s’intéressent au dossier. L’emprunteur peut réussir son rachat de crédit avec une caution hypothécaire parent plus rapidement. Il lui suffit de renvoyer la proposition choisie dûment signée et les fonds sont débloqués presque dans l’immédiat, suite aux démarches qui ne sont plus très compliquées.

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